Überblick über die Rückversicherung
Rückversicherung ist die Versicherung des Versicherers. Sie verteilt Grossrisiken weiter und schützt den Erstversicherer vor finanzieller Überlastung.
Fakultativ oder obligatorisch
| Form | Umfang | Typischer Einsatz |
|---|---|---|
| Fakultative Rückversicherung | Ein einzelner Vertrag wird gezielt rückversichert. | Eine grosse Versicherung für ein Grossunternehmen |
| Obligatorische Rückversicherung | Ein ganzer Bestand mit bestehenden und künftigen Verträgen einer Sparte ist automatisch erfasst. | Vertragsrückversicherung für eine Sparte |
Proportional oder nicht proportional
| Merkmal | Proportional | Nicht proportional |
|---|---|---|
| Auch genannt | Summenrückversicherung | Schadenrückversicherung |
| Beteiligung | Fester Prozentsatz an Haftung, Prämie und Schaden | Nur Schaden oberhalb der vereinbarten Priorität |
| Obergrenze | Vertragslimite | Deckungsbetrag bis zur Deckungsobergrenze |
MerkeFakultativ oder obligatorisch bestimmt den Umfang der erfassten Verträge. Proportional oder nicht proportional bestimmt die Beteiligung des Rückversicherers.
Proportionale Rückversicherung ähnelt äusserlich der Mitversicherung. Der entscheidende Unterschied: Der Rückversicherer hat einen Vertrag mit dem Erstversicherer, nie mit der Kundschaft.
Rechenbeispiel
Ausgangslage: Versicherungssumme 5 Millionen Franken, Prämie 10 000 Franken und Schaden 3 Millionen Franken.
| Variante | Anteil des Rückversicherers |
|---|---|
| Proportional, 50 Prozent abgegeben | 2,5 Millionen Franken Haftung, 5000 Franken Prämie und 1,5 Millionen Franken Schaden |
| Nicht proportional, Priorität 2,5 Millionen Franken, Deckung 500 000 Franken | 500 000 Franken vom Schaden; die Deckungsprämie wird separat vereinbart |
Formen der proportionalen Rückversicherung
Quoten-Rückversicherung
Ein fester Prozentsatz gilt für alle Verträge des Bestands bis zur Vertragslimite. Behält der Erstversicherer 40 Prozent, gibt er 60 Prozent an den Rückversicherer ab, beispielsweise bis zu einer Vertragslimite von 1 Million Franken.
Summenexzedenten-Rückversicherung
Der Erstversicherer trägt jeden Vertrag bis zu einem Selbstbehalt, genannt «ein Maximum». Der Rückversicherer übernimmt nur den übersteigenden Teil. Der Prozentsatz ist deshalb je Vertrag verschieden.
Bei 700 000 Franken Haftung und 500 000 Franken Selbstbehalt übernimmt der Rückversicherer 200 000 Franken. Das sind zwei Siebtel von Haftung, Prämie und Schaden.
Formen der nicht proportionalen Rückversicherung
Pro Risiko
Jeder Einzelschaden an einem versicherten Risiko wird separat geprüft. Dreissig Autos mit Kaskoschäden aus demselben Hagelschlag gelten als dreissig Risiken.
Pro Ereignis
Alle Schäden aus demselben Ereignis werden zu einem Gesamtschaden addiert. Derselbe Hagelschlag zählt hier als ein Ereignis. Der Rückversicherer leistet, wenn der Gesamtschaden die Priorität übersteigt.
Rechtsgrundlage: Artikel 17 des Versicherungsaufsichtsgesetzes zur Rückversicherung und zur angemessenen Risikodeckung des Erstversicherers.
Prüfungs-Check
- Du unterscheidest fakultative und obligatorische Rückversicherung.
- Du grenzt proportionale von nicht proportionaler Rückversicherung ab.
- Du berechnest Anteile an Haftung, Prämie und Schaden bei proportionaler Deckung.
- Du unterscheidest Quote und Summenexzedent.
- Du erklärst nicht proportionale Deckung pro Risiko und pro Ereignis.